在张雪机车带动摩托车赛道热度不断攀升的背景下，一个长期被低估却关乎产业可持续发展的配套领域——摩托车保险市场，正迎来深刻变革。
7月21日，蚂蚁集团旗下蚂蚁保宣布与知名摩托车品牌张雪机车达成战略合作，联合推出“无忧保·摩托车意外险（张雪机车联名款）”，为机车爱好者提供专属风险保障方案。
“今年以来，张雪机车在世界超级摩托车锦标赛（WSBK）上表现亮眼，品牌知名度与市场号召力处于快速上升期。创始人张雪本人亦将安全视为造车的底线。”一名资深车友在接受《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）采访时表示，当前国内摩托车市场正加速从传统“代步工具”向“潮流玩乐”新消费形态转型。随着车主群体趋于年轻化，支付意愿增强，市场对专业化、定制化骑行保障的需求正呈现激增态势，这也为摩托车保险产品的创新与扩容提供了现实基础。
张雪机车联名意外险上线
每经记者查阅“无忧保·摩托车意外险（张雪机车联名款）”产品详情发现，该款专属意外险由平安产险承保，提供全年保障，保额分为10万元、30万元、50万元三档，对应年保费分别为229元、439元及889元起。保障责任涵盖意外身故/伤残、住院津贴、救护车费用及医疗转运等。赔付条件方面，产品不设免赔额，社保内医疗费用报销比例为90%，社保外医疗费用报销比例为30%。
值得注意的是，该产品在免责条款中明确排除了高风险场景：不承保专业车手及参加摩托车赛事期间的意外风险。若出险时被保险车辆正用于营业性质作业，保险人亦不承担赔偿责任。
此外，与两轮电动车专属保险不同，该摩托车意外险未包含第三者责任保障。对此，业内人士向每经记者解释称，机动车第三者责任险受金融监管部门严格规制，相关保障仅能纳入法定机动车车险范畴，商业意外险无法替代。
蚂蚁保意外险产品负责人秦望表示，当前摩托车出行风险较高，但市场专属保险产品供给相对稀缺。此次与张雪机车达成战略合作，核心基础在于双方对安全理念的高度共识。“我们希望通过此次合作提升机车爱好者的安全驾驶意识，让每位驾驶员都能‘敬畏速度，守护热爱’。”他透露，蚂蚁保还将与张雪机车旗下300余家门店展开深度合作，面向全国车友开展安全驾驶培训活动，推动骑行安全文化建设。
作为品牌创始人，张雪曾多次公开强调安全是其造车与售车的核心理念，尤其针对大排量摩托车的使用场景。其品牌明确规定，驾龄不满一年的新手禁止购买820RR等大排量车型，理由是此类车型动力强劲，新手难以驾驭，事故风险显著偏高。
摩托车保险陷结构性困局
摩托车消费市场持续升温，但配套保险市场却深陷结构性失衡困局。作为法定强制险种的摩托车交强险，长期面临“有需求、无供给”的尴尬境地，“投保难”已成为制约行业健康发展的突出痛点。
与汽车相比，摩托车兼具灵活性与经济性，但受车辆构造及骑行方式影响，其交通事故发生率显著高于其他机动车，交强险的保障兜底作用尤为关键。根据《机动车交通事故责任强制保险基础费率表（2022版）》，摩托车交强险按排量分为三档：50cc（发动机排量单位）及以下年保费80元，50cc至250cc（含）为120元，250cc以上及侧三轮为400元。
尽管收费标准明确且为强制投保，但在实际操作中，拒保、推诿、变相加价等违规现象屡禁不止。
每经记者梳理社交平台信息发现，大量摩托车主反映投保受阻：有的被要求只能线下办理且需提前预约；有的在多家保险公司辗转后被要求捆绑购买商业险方可续保；更有车主被迫通过黄牛加价才能完成投保。
究其根源，在于摩托车交强险“低保费、高赔付”的结构性矛盾。以50cc至250cc（含）车型为例，年保费仅120元，而单次人身伤亡赔付上限高达18万元，保费与风险敞口严重错配。叠加部分骑行者安全意识薄弱导致事故率较高，保险公司在该业务线上普遍陷入亏损困境。有保险公司人士直言，摩托车交强险业务“做一单亏一单”，承保意愿极低。
除交强险外，摩托车商业险市场同样存在供给短板。业内人士指出，当前市场上缺乏贴合摩托车骑行场景、定价合理且可定制化选择的商业保险产品，难以满足车主多元化、精细化的风险保障需求，进一步加剧了摩托车保险市场的供需失衡。
百亿元新蓝海
张雪机车等国产高端品牌的崛起，离不开重庆作为“中国摩托车之都”的产业沃土。目前，重庆已集聚51家规模以上整车企业和410余家零部件企业，形成年产超2000万辆整车、2000万台发动机的综合产能，燃油摩托车本地配套率超80%。
这种“足不出镇、整车下线”的极致集群效应，不仅大幅降低了初创企业的创新门槛与成本，也为保险等配套服务的降本增效奠定了坚实基础。
依托产业高地的数据集聚优势，重庆在摩托车保险服务便利化方面率先破局。2023年11月，在国家金融监督管理总局重庆监管局指导下，当地上线“摩托车交强险便民投保窗口”，车主通过微信公众号即可自主完成线上投保，有效破解了偏远地区投保“跑腿多、环节多”的痛点。
2025年10月，中国保险行业协会与上海保险交易所联合升级“车险好投保”平台，增设高赔付风险燃油营运车辆投保入口，进一步拓宽保障覆盖面，为全国性推广积累了经验。
数据显示，当前国内摩托车保有量约1亿辆，2026年上半年新增注册登记达511万辆；其中电动摩托车新注册约300万辆，同比增长46%，燃油摩托车新注册约211万辆，同比增长2.6%。
中国摩托车商会秘书长张洪波表示，国内摩托车整车年销售规模稳定在5000亿元至6000亿元，骑行装备市场规模约400亿元且保持20%至30%的年增速。若叠加摩旅、保险、物流等衍生消费，全产业链市场规模已迈入万亿元层级。
业内普遍认为，随着国产高端品牌崛起与骑行文化普及，“摩托车需要专业保险”的认知正逐步深化。预计未来3年至5年，摩托车专属商业险市场规模有望突破百亿元，成为这条产业链上最具增长潜力的新蓝海。
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